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80後愛旅遊人士 如何理財5年成為百萬富翁
我的朋友Gary最近有點小煩惱。他和他老婆的結婚紀念日到了,但是沒錢給他老婆買一份像樣的禮物,因為Gary在前一個月和老婆一起去了趟歐洲,不僅把帶去的錢都搭了進去,還把兩個人的卡刷爆了。去的時候還
是小資,回來就成了窮光蛋。現在Gary和他老婆這個月的伙食都是方便面…… 我想這種情況在很多年輕人中很普遍,說好聽點,這種生活方式是超前消費,難聽點就是債務累累。
但是,年輕人,有沒有想過,如果有一天你的父母突發重大疾病,或者家里突然發生某些變故需要錢的時候你怎麼辦?
所以這種消費方式在我看來是不可持續的,一次偶然的機會我把Gary的情況和我的朋友嘉豐瑞德的理財師分享了一下,聽完他的講述,我想對現在的年輕人講:不理財,就算你年入50萬也是窮光蛋!
Gary童鞋,29歲,某大型上市公司IT部軟件開發工程師,月入30000,這麼年輕,收入哪家銀行信貸利率最低還不錯,也算是年輕有為。老婆開微商,月入15000。
小兩口收入都不低,但現在家庭總負債近300萬,但這包括房貸、車貸的負債,其中信用卡負債10萬多。
Gary跟我說他非常苦惱的是,明明知道有房貸車貸的壓力,但是每個月還是克制不住買買買的欲望,至今家里一份存款都沒有,還有一身的債,看起來還光這些債也是遙遙無期。他問我究竟有沒有辦法能夠幫他脫離
現在的困境。
總結了一下,他主要存在這些問題:
1、家庭花銷太大
Gary和他老婆都是花錢大手大腳的人,不哪家銀行信貸利率最低懂得節制。Gary喜歡買數碼產品,他老婆喜歡買高檔化妝品和包包,平時的1/3收入都要花在這方面。另外,夫妻二人,一年至少3次國外游,一次就得花小10萬,也是一筆巨
大的開銷。
2、資產槓杆率太高
現在Gary一家總資產500萬,但另外還有240哪家銀行信貸利率最低萬的銀行貸款,還有60萬左右的車貸以及10萬多的信用卡負債,家庭負債率高達60%,非常不利於抵御風險。
3、家庭成員保障率太低
Gary是上市公司的員工,有基本的醫療保險,雖然保障率低好歹還不是裸跑。但Gary的老婆卻是真正的裸跑。等到老婆生病時或者養老時就會產生非常巨大的一筆費用,恐怕會拖垮家庭。
4、家庭儲蓄率太低
Gary一家年收入達到50萬,但是小夫妻現在除了余額寶里兩萬塊錢,還欠下一屁股債,完全沒有定期儲蓄的意識。
但Gary的家庭資產狀況也不全是問題:
1、兩夫妻收入能力還不錯
Gary每個月薪水是固定的,另外還有年底14薪的獎金。他的老婆開微商,雖然收入不固定,但是業績還算穩定,平均一年下來也能賺個小20萬。兩夫妻一年下來50萬+的年收入是有的。這收入已經遠遠超過普通的工薪
階層了。
2、家庭現金流尚可
Gary一家除了每個月近2萬元還車貸、房貸、信用卡債以外,每個月如果兩夫妻懂得節省的話,現金流還是可以的,積累一些儲蓄是有可能的。
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建議Gary設立明確的家庭理財目標:
1、還清信用卡欠債
2、3年後儲蓄50萬,改善生活現狀
3、5年後儲蓄100萬,實現初步財務自由
如何去執行呢?
1、嚴格控制開銷,學會記賬
Gary和老婆現在就開始記賬,具體到每一餐花費掉的資金也要清楚地記下來。到月底兩個人進行對賬,總結出哪項開支超出了預算,在下個月時進行縮減。這樣才能有效控制住家庭的非理性消費。
另外,對於不必要的消費,比如出國旅遊、買奢侈品,夫妻二人應該嚴格杜絕掉,等以後實現財務自由了,再進行買買買也不遲。
2、學會定期儲蓄
控制住每個月不必要花銷之後,每個月存下來的錢也就變多了。夫妻二人應該設立一個共同賬戶,每個月兩人應該雷打不動地往卡里存一筆錢。一年下來小十萬肯定是有的。
Gary家庭的開支表:
3、短期理財計劃:買貨幣基金
有了第一筆本金之後,Gary夫妻,應該盡快把錢取出,因為現在銀行活期存款利息實在是低得離譜。盡快買入貨幣基金替代活期存款,但是因為現在貨幣基金利率只比通脹率高了一點點,不建議長期儲蓄。
4、中期理財計劃:固定收益類理財
資金累積到一定數目後,夫妻二人可以計劃進行固定收益類理財了,比如銀行哪家銀行信貸利率最低理財產品、國債、穩利精選組合投資計劃等等。這些理財收益穩健、風險性小,比較適合中期理財。
5、長期理財計劃:配置保險以及MOM證券投資計劃
等到夫妻二人擁有一筆可觀的本息收入之後,可以考慮配置收益率更高的浮動收益類理財產品,比如MOM眾星拱月證券投資計劃,多策略的投資組合,保證了收益的穩定性。
此外,鑒於夫妻二人都沒有買商業保險,家庭抗風險能力太差,還是應該配置一份全家都可以享受的保險,海外重大疾病險就是一個不錯的選擇。
中化工併先正達 獲150億美元貸款
中國化工集團收購瑞士農業科技巨頭先正達(Syngenta)的450億美元巨額交易中,已確定獲得中信銀行等聯貸銀行團的逾150億美元貸款,中國化工距離成功收購先正達又向前一步。
財新網日前引述消息人士透露,450億美元的融資形式,目前將以250億美元股權、200億美元貸款的形式進行。其中的200億美元貸款,包括中信銀行牽線125億美元左右銀團的貸款,及由匯豐控股牽頭75億美元左右的
銀團貸款。
該人士並表示,由中信銀行牽線的127億美元銀團貸款已於本月3日完成首層分銷,且超募了20%。以此推算,該銀團已獲152億美元的融資規模。
報導稱,目前共有7家中外資銀行與中信銀行及信銀國際組成聯貸銀行團。其中包括興業銀行、上海浦發銀行、法國巴黎銀行、東方匯理銀行、瑞士信貸集團新加坡分行、法國外貿銀行香港分行及裕信銀行。
中國化工在今年2月宣佈將以鉅額天價收購先正達。如果收購成功,這將成為中國有史以來金額最高的一宗海外併購案,且中國化工可獲得國際一流的農化、種子研發技術、品牌及管道資源,大幅提高農業科技水準。
但因金額龐大、槓桿操作偏高等財務問題,加上政治方面的因素,外界對於此項併購能否成功一直存疑。
此外,由於美國憂心該交易將對其國內食品安全造成影響,美國農業部將參與該項交易審查。此一併購不僅面臨著更多政府調查,同時也增加了更多不確定性。
改成和房東同姓名 恐怖房客把豪宅拿去貸二胎
這樣也能騙!男子吳聲鑾在新竹租下豪宅後,將名字改成與吳姓房東同名,再攔截銀行寄給房東的貸款交易明細,變造後以房東之姿,夥同哥哥吳尊一搭一唱,向地下金融放款業者行騙,有2名業者以為遇到借高利的大客戶,沒想到共被騙走162萬元!
新竹地院法官認為兄弟檔有多項竊盜、毒品前科,素行不良,正值青壯卻不知以正途取財,一再以偽造私文書手法詐騙,昨依偽造變造私文書等罪,重判吳聲鑾6年5個月、吳尊1年2個月徒刑。
變造身分證字號變屋主
判決書指出,吳聲鑾101年10月向竹市吳姓房東租屋,租期一簽就是2年,102年5月13日吳聲鑾改和房東同名,還私下攔截銀行寄給房東的貸款交易明細,自行塗抹變造「借款人統編」欄位為自己的身分證字號。
老哥還演假債權人
102年8月,吳聲鑾向從事地下金融的余男佯稱,想將自己的豪宅設定抵押權做為擔保,向余男借巨款,繼而又騙稱房地遭「吳紹緯」(吳聲鑾哥哥吳尊化名)假扣押,無法馬上設定抵押權,要提供解除假扣押的擔保金,吳聲鑾並出示變造的銀行貸款交易明細,及稅務局函、房屋稅繳款書及其印鑑證明等資料,讓余男誤以為他確實為該房地所有權人,被騙112萬元。
兩人借出162萬要不回
吳聲鑾又以同樣的手法,向另名從事地下金融的王女借款,吳尊佯稱是吳紹偉,2人與王女會面,吳尊兄弟拿不出所有權狀,吳聲鑾便以收款證明切結書,由吳尊偽簽吳紹偉名字,並蓋上偽刻印章,編織吳紹偉已收款50萬元,願意撤銷該房地的假扣押,還將切結書交給王女,王女才將50萬元交給吳尊,事後吳尊未拿所有權狀給王女,王女才知受騙。
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